Виды кредитов

В зависимости от целевого назначения все кредиты подразделяются на следующие виды: потребительские, карточные кредиты, автокредиты, ипотечные, банковские и лизинг.

Потребительский кредит – предоставленная кредитной организацией ссуда (займ) физическому лицу для потребительских, но не предпринимательских, целей. Данные средства должны быть возвращены заемщиком кредитору - банку или иной организации – но уже с процентами. Практически любой кредит, предназначенный для физического лица, можно признать потребительским.

Порядок возврата средств займа определяется индивидуально. Это может быть как единовременная выплата, так и периодические выплаты.

Потребительские кредиты могут браться на следующие цели: неотложная оплата услуг, образования, ремонт квартиры. Кроме того, они могут дифференцироваться в зависимости от целевой аудитории на кредиты: молодой семье, пенсионерам, сотрудникам и другие.

Автокредитование является подвидом потребительского кредита, поскольку такого рода кредиты предоставляются гражданам для потребительских целей, в частности, для приобретения личного автомобиля. Автокредиты стали самостоятельным видом кредита в связи со специфичностью сферы кредитования. Но общая схема кредитования аналогична потребительскому. Банк, иная кредитная организация предоставляет гражданину средства под проценты, которые он обязуется вернуть с отсрочкой платежа.

Ипотечный вид кредитования отличается своими особенностями. Такой кредит обычно выдается на долгосрочный период, обычно на 10-40 лет, бывает и больше. Целевое предназначение ипотечного кредитования – это приобретение недвижимости, как уже готовой, так и строящейся. Главным условием для того, чтобы признать определенный кредит ипотечным, является получение указанного кредита под ипотеку или залог недвижимости. То есть это будет являться средством обеспечения исполнения обязательств со стороны заемщика. Заемщик при получении такого кредита обязуется возвратить предоставленную сумму с рассрочкой платежа и с процентами. Периодичность уплаты при этом может устанавливаться индивидуально в каждом конкретном случае: каждый месяц, квартал или год. Если обязательства не будут исполняться заемщиком или будут исполняться ненадлежащим образом кредитное учреждение вправе отобрать недвижимость, выступающую в качестве объекта залога.

Банковский кредит или ссуда – это предоставляемые кредитным учреждением целевые денежные средства, которые должны быть возвращены заемщиком в определенный срок и с процентами.

Такие кредиты подразделяются на виды. По контингенту заемщиков они бывают для: физических лиц, организаций, предпринимателей. В зависимости от кредитной обеспеченности – бланковые и обеспеченные. В зависимости от времени действия - краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. В зависимости от порядка возврата заемных средств кредиты подразделяются на единовременные и в рассрочку (периодические). По способу взимания процентов по кредиту они бывают с процентами, которые уплачиваются сразу при предоставлении кредита, в момент погашения либо же они могут взиматься на протяжении всего времени предоставления кредита.

Карточные кредиты представлены в виде банковских карт, которые используются как платежные инструменты. Если на подобной пластиковой карте заканчиваются деньги, то на помощь приходит система Овердрафт, которая предоставляет долговые средства в определенных границах и с условием возврата с начислением процентов на указанную сумму. Кредитные карты предназначены для осуществления безналичных расчетов. Деньги свободно снимаются с пластиковых карт как в отделениях банка, так и в банкоматах.

Лизинг – это финансовая аренда или кредитование без передачи права собственности. По такому договору банк – лизингодатель – приобретает имущество по договору (или предмет лизинга), определяемое лизингополучателем и у определенного продавца во временное владение и использование на определенных договором лизинга условиях. Лизингополучателем может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Можно сказать, что лизинг – это финансовая аренда с последующим правом выкупа предмета лизинга.

В целом, любые кредиты можно классифицировать по следующим видам:

- обеспеченные и не обеспеченные;

- под залог: ценных бумаг, слитков драгоценных металлов, движимого и недвижимого имущества;

- по порядку погашения долга: единовременные, периодические и до востребования;

- по видам процентных ставок: с фиксированной или плавающей;

- по срокам погашения: краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный;

- в зависимости от времени уплаты процентов: сразу, в момент погашения либо на протяжении времени действия кредита.