Рефинансирование потребительских кредитов

За последние годы среди многочисленных предложений банков появился новый тип услуг. Это рефинансирование потребительских кредитов или перекредитование займов в других банках. Программа оказания такого сервиса достаточно обширна и пользуется большим спросом среди заемщиков. Преимущество такой услуги перед другими способами поддержки клиентов достаточно прозрачно и имеет явные отличия от других программ

Основной алгоритм работы

Чтоб понять, как работает эта программа необходимо понимать отличие условий рефинансирования от правил выдачи обычного кредита. Заем, предоставляемый по новой системе, имеет небольшие отличия от традиционных способов выдачи кредитов. Это тот же потребительский кредит, но выдается он для погашения долговых обязательств перед другими банками.

Количество документов, необходимых для получения рефинансирования превышает стандартный пакет для офоления кредита. Необходимо не только собрать весь классический пакет, но и представить банку данные по объекту перекредитования. Обязательным условием является предоставление справки по остатку задолженности.

Формы выплаты

Ссуда на рефинансирование, как правило, не выдается на руки клиенту, а перечисляется сразу на ссудный счет заемщика в другом банке. Иногда новые кредиты выдают деньги по программе рефинансирования и наличными деньгами, но клиент обязан предоставить банку документальное доказательство уплаты по старому кредиту.

Нестабильная экономика и возрастающая неплатежеспособность населения заставляет банки, оказывающие такую услугу, внимательнее относиться к кредитной истории заемщика и предъявлять требования к минимальному сроку выплаты по действующему кредиту и ко времени, оставшемуся до полного погашения задолженности.

Основное удобство услуги

Существует обоюдный интерес у банка, работающего по программе рефинансирования, так как образуются сторонние заемщики и у потребителей такого вида банковских услуг. Для клиентов появляется реальная возможность соединить все свои долги в одно месте, что помогает улучшить условия гашения кредита и сокращает временные затраты.

Возможно также снижение процентной ставки по некоторым видам займов. Программа рефинансирования в некоторых случаях помогает клиентам справиться с трудностями просроченного долга. Процентная ставка при таком варианте, естественно, будет более высокой.

Каждый клиент должен предварительно посчитать количество денег, идущих на переплату, и убедиться, что сможет осуществлять выплаты своевременно. Для сохранения переплаты на предыдущем уровне необходимо тщательно сравнить срок займа и предлагаемый банком размер. В эти подсчеты обязательно должны войти и комиссионные расходы.

Банки, оказывающие услуги рефинансирования при аннуитетной системе погашения займа выплачивают в последние месяцы основную сумму долга, так как проценты обычно взимаются за первую часть срока. При рефинансировании опять начинают начисляться проценты и такой заем становится невыгодным потребителю. Поэтому не рекомендуется делать займы в конце кредитного срока. Годовые и эффективные ставки не покажут заемщику полной картины рефинансирования и необходимо использовать при расчетах абсолютный размер переплаты и количество денег, необходимых ежемесячно. Такие расчеты целесообразны только при всех равнозначных условиях.
Невозможно сравнить условия предоставления кредитов при частичной потере клиентом платежеспособности. Ежемесячный платеж по каким-то причинам стал неподъемным и приходится увеличивать срок займа.

При объединении нескольких долгов также сложно сравнивать условия. Ведь каждый отдельны долг имеет свои сроки и процентные ставки. Имеются отличия и в комиссионных расходах. Банк может предложить клиенту сумму превышающую долговые обязательства. Такой вариант должен просчитываться в зависимости от реальной возможности проплачивать вовремя полученный заем.

Существует возможность оформления нового потребительского кредита с погашением существующего долга, но все ссуды буду отнесены в статью расходов, что повлияет на доход клиента и окажет влияние на решение банка на выдачу кредита. Каждый банк, предлагающий клиенту рефинансирование долга, делает это рассчитывая на выгоду. Особенно если срок погашения кредита достаточно близок.

Когда не стоит пользоваться рефинансированием

В некоторых случаях клиенту невыгодно сотрудничество с банком по системе рефинансирования. Такая ситуация наступает при приближении окончания выплат, когда требуется проплата основной части долга. Банк начинает начислять новые проценты и появляется дополнительный расход на страхование кредита.

Невыгодно также и получение рефинансирования при займе, оформленном под залог, так как перезаключение договоров потребует дополнительных расходов. При моратории на досрочное погашение долга переоформить кредит по новой системе также не получится.
Плюсов при новой системе погашения долгов гораздо больше, чем минусов. При грамотном подходе к ситуации и объективной оценке возможностей клиента можно избежать дополнительных расходов.

Какие банки оказывают услугу рефинансирования

Нестабильность в экономике привела к пересмотру банками своих кредитных программ. Из предложения услуг исчезло рефинансирование потребительских кредитов.

Переоформить кредитный заем стало невозможно в Альфа банке и ВТБ«;.

Лишь Сбербанк оставил эту услугу среди своих предложений. На условиях перекредитования можно получить заем с процентной годовой ставкой от 20% до 28, 5%.

Документы могут быть переоформлены на срок от 3 месяцев до 5 лет. Основной срок кредита должен составлять не меньше 6 месяцев. На условиях перекредитования можно переоформить пять займов. Но срок до погашения не может быть меньше 3 месяцев. задолженность должна погашаться своевременно в течение года. Если же договор заключен на меньший фактический срок, то оплата ткже должна не иметь задержек.

Переоформление задолженностей Россельхозбанк производит с более высокими процентами. Процентная ставка в этом банке составлет 28-35 % годовых.При отказае отстрахования ставка увеличивается на 2%. Такой же размер процентов будет взиматься и при невозможности клиетом подтвердить целевое использование заема. К долгам никаких дополнительных требований банк не применяет. Получение рефинансирования в Россельхозбанке происходит по дифференцированному графику платежей. Такие меры помогают снизить сумму переплаты. Но подобные условия рефинансирования банк использует очень редко.

В банке Москвы рефинансирование потребительских кредитов осуществляется под 26,9–28,9% годовых. Договор может быть заключен на срок от полугода до 5 лет. Процентная ставка будет несколько ниже для корпоративных и зарплатных клиентов. При отсутствии подтверждения о закрытии долгового обязательства за месяц ставка возрастает на 5 пунктов. Для надежности обеспечения банк выдает кредит только после подтверждения своевременного внесения взносов за последний полгода. Других требований к долгу не возникает.

Бин Банк проводит программу рефинансирования обещая от 15% годовых. Такая сниженная ставка выдается лишь после тщательного индивидуального просмотра документов и анализа кредитной истории будущего заемщика. Перекредитование может состояться при жизненном сроке долга на менее 3 месяцев. Сумма оставшейся ссуды или нескольких кредитов должна быть не меньше 30 000 рублей Проверяется весь срок действия займа, в котором ее должно быть просрочек по длительности превышающих 90 дней. Просрочки не должно быть и за последний год более чем 30 дней.

Дополнительная информация:

Как получить кредит с плохой кредитной историей?
Как взять микрозайм до 20000 рублей на банковскую карту?
Срочно нужны деньги?
Как взять займ на Qiwi-кошелек?
Деньги до зарплаты